把握消费金融“供给侧改革”良机,取得业务新突破

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二零一八年二月

“现金贷”作为消费金融的一个业务分支,在互联网技术的辅助下,优势在于手续简单、快速获款,不仅满足了部分群体的正常消费信贷需求,对于一些有紧急资金需要的个人来说也非常方便。该业务在过去两年内增长迅猛。国内主营此业务的一家金融科技公司于2017 年10月登陆纽交所,市值一度超过了中国不少城商行和农商行。伴随公众关注度大幅提升的是市场对同类业务操作中存在过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、甚至侵犯个人隐私等一系列不规范做法的聚焦。随着质疑声持续发酵、愈演愈烈,监管机构最终出手整顿。

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》( 以下简称“《通知》”),对之前市场上快速发展的现金贷业务进行了规范,内容包括了资格监管、业务监管和借款人适当性监管。《通知》将无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的贷款业务定义为现金贷业务。典型的现金贷产品是用户通过简单的线上申请后,银行账户中便能得到可提现的贷款。

事实上,市场上提供类似现金贷业务的主体多种多样,包括商业银行、消费金融公司、小贷公司、P2P平台、助贷机构等。各类机构开展或介入现金贷业务的模式也有很大差异,因此上述监管新规对各类市场参与者和业务模式的影响也不尽相同,下文将分别从商业银行、消费金融公司、小贷款公司和无放贷资质的机构四个角度,结合他们的业务模式,分析新规对其未来的影响。

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